Verfügbarkeitsplan

Verfügbarkeitspläne im Bankwesen verstehen

In der komplexen Welt des Bankwesens ist es sowohl für Finanzinstitute als auch für ihre Kunden von größter Bedeutung, die Nuancen der Verfügbarkeitspläne zu verstehen. Ein Verfügbarkeitsplan legt den Zeitrahmen fest, innerhalb dessen eingezahlte Gelder für den Empfänger verfügbar werden, und gibt Aufschluss über das Konzept der „auf Eis gelegten“ Gelder.

Navigationsverordnung CC

Das Herzstück der Verfügbarkeitspläne ist der Expedited Funds Availability Act (EFAA), ein gesetzgeberischer Meilenstein, der 1987 vom Kongress erlassen wurde. Dieses entscheidende Gesetz, das später in die Vorschriften der Federal Reserve integriert wurde, zielt darauf ab, die Dauer der von Banken auferlegten Fondssperren zu standardisieren. Als operativer Rahmen für diese Regeln dient die Regulation CC, ein Ableger der EFAA.

Diverse Depotbestände

Die Verordnung CC beschreibt vier verschiedene Kategorien von Einlagensperren, die jeweils auf bestimmte Szenarien zugeschnitten sind. Gesetzliche Sperren, die am weitesten verbreitete Art, können auf jede Einlage erhoben werden. Insbesondere große Einzahlungen über 5.000 US-Dollar können zu einzelnen oder gebündelten Sperrungen führen. Darüber hinaus behalten sich Banken das Recht vor, neue Kontosperren für kürzlich eröffnete Konten durchzusetzen.

Anpassung an regulatorische Änderungen

Im Laufe der Zeit haben regulatorische Änderungen die Landschaft der Verfügbarkeitspläne geprägt. Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 beispielsweise schaffte die Dichotomie zwischen lokalen und nicht-lokalen Scheckeinlagen ab und führte zu einem einheitlicheren Ansatz.

Durch Ausnahmesperren navigieren

Die Verordnung CC umfasst ein breites Spektrum an Ausnahmeregelungen, die den Banken unter bestimmten Umständen Flexibilität ermöglichen. Diese Ausnahmen können auftreten, wenn ein Konto in der Vergangenheit überzogen wurde, wenn Zweifel an der Gültigkeit des Schecks bestehen oder wenn technische Störungen wie Ausfälle des Bankensystems auftreten.

Veranschaulichung von Verfügbarkeitsplänen

In der Praxis beschleunigen Banken die Verfügbarkeit häufig über die gesetzlichen Vorschriften hinaus. Beispielsweise werden bei gesetzlichen Sperren in der Regel 200 US-Dollar am ersten Werktag, 600 US-Dollar am zweiten und der Rest am dritten Werktag freigegeben. Große Einlagen folgen einem ähnlichen Muster, allerdings mit beschleunigten Zeitplänen für die Freigabe von Mitteln.