Regel von 78
Inhalt
Die 78er-Regel entmystifizieren: Die Berechnung der Kreditzinsen verstehen
Entschlüsselung der Regel von 78
Was ist die 78er-Regel?
Die 78er-Regel, die von einigen Kreditgebern zur Berechnung der Kreditzinsen verwendet wird, misst den ersten Monaten eines Kreditzyklus mehr Gewicht bei. Diese verzerrte Berechnung kommt dem Kreditgeber zugute, da sie möglicherweise den Gewinn steigert und gleichzeitig die potenziellen Einsparungen für den Kreditnehmer verringert.
Wie funktioniert es?
Die Regel von 78 weist vorberechnete Zinsaufwendungen zu, die dem Kreditgeber zugute kommen, insbesondere bei kurzfristigen Krediten oder wenn der Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird. Diese Methode führt dazu, dass ein größerer Teil der Zinsen früher in der Kreditlaufzeit gezahlt wird.
Entschlüsselungsregel von 78 Darlehenszinsen
Berechnungsmethodik verstehen
Im Gegensatz zu einfachen Darlehen mit dem effektiven Jahreszins (APR) verwendet die Rule of 78 einen komplexeren Zinsberechnungsplan. Es wird häufig von kurzfristigen Ratenkreditgebern genutzt, die Subprime-Kreditnehmer bedienen. Die Gesamtzinsen für jeden Monat werden in umgekehrter Reihenfolge gewichtet, wobei frühere Monate höhere Zinsbelastungen aufweisen.
Regel von 78 vs. einfaches Interesse
Während bei der Regel von 78 und einfachen Zinsmethoden die über die gesamte Kreditlaufzeit insgesamt gezahlten Zinsen gleich bleiben, wenn der Kredit nicht vorzeitig gekündigt wird, führt die Regel von 78 zu höheren Zinszahlungen bei vorzeitiger Kreditrückzahlung. Ein Gesetz aus dem Jahr 1992 schränkte in den Vereinigten Staaten die Anwendung der Rule of 78 für Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 61 Monaten ein.
Erforschung praktischer Implikationen
Auswirkungen auf Kreditnehmer
Die Regel von 78 kann zu etwas höheren Zinszahlungen für Kreditnehmer führen, die sich für eine vorzeitige Kreditrückzahlung entscheiden. Allerdings ist der Unterschied in der Ersparnis zwischen Regel 78 und einfachen Zinsdarlehen bei kurzfristigeren Darlehen minimal.
Rechtlichen Erwägungen
Bestimmte Staaten haben strengere Vorschriften für Kredite nach Regel 78 eingeführt, während andere deren Verwendung gänzlich verboten haben. Potenziellen Kreditnehmern wird empfohlen, sich an die Generalstaatsanwaltschaft ihres Staates zu wenden, bevor sie Kreditverträge abschließen, die die Regel 78 betreffen.